Können Sie sich eine Frühpensionierung leisten?

Massimo Cardone, viele Menschen träumen davon, frühzeitig in den Ruhestand zu gehen. Was muss ich tun, damit der Traum in Erfüllung geht?

Ob eine frühzeitige Pensionierung finanziell tragbar ist, hängt interessanterweise nicht primär von der Höhe des Einkommens ab, sondern eher davon, wie gut ich mit meinen Finanzen haushalte. So gibt es durchaus Personen mit kleinen bis mittleren Einkommen, die sich eine Frühpensionierung leisten können. Umgekehrt gibt es Grossverdiener, die mit Erstaunen feststellen müssen, dass ein vorzeitiger Rückzug aus dem Erwerbsleben für sie finanziell problematisch ist. Natürlich spielen auch die vorhandenen Vorsorgelösungen, insbesondere die Ausgestaltung der Pensionskasse und das angesparte Vermögen eine Rolle. Am allerwichtigsten ist es aber, sich frühzeitig mit diesem Schritt auseinanderzusetzen. Nur so kann ein solches Szenario auch fundiert durchgerechnet werden, und man erhält Klarheit, ab welchem Zeitpunkt die eigene Frühpensionierung tragbar wäre.

Und wann ist eine Teilpensionierung sinnvoll? Welche Vorteile ergeben sich dadurch?

Eine Teilpensionierung eröffnet oftmals weitere Gestaltungsmöglichkeiten, beispielsweise bei der Pensionskasse. Durch das Arbeiten im Teilpensum sind in der Regel die AHV-Beiträge weiter abgedeckt, sodass keine Lücken entstehen und keine ausserordentlichen Beiträge geleistet werden müssen. Über die finanziellen Aspekte hinaus sind es aber oft die sogenannten Softfaktoren, die eine Teilpensionierung attraktiv machen. Ein stufenweiser Rückzug aus dem Erwerbsleben erleichtert den Eintritt in die neue Lebensphase erfahrungsgemäss sehr. Allerdings ist gerade bei einer Teilpensionierung eine gute Planung – sowohl mit Fachpersonen als auch mit dem Arbeitgeber – unabdingbar.

Wann ist der richtige Zeitpunkt, um eine Pensionierungsberatung in Anspruch zu nehmen?

Wie heisst es so schön: Es gibt nicht ein zu früh, sehr wohl aber ein zu spät. Denn einige Weichen müssen mit einer gewissen Vorlaufzeit gestellt werden. Es hat sich als durchaus sinnvoll erwiesen, schon mit etwa 50 Jahren im Rahmen eines Beratungsgesprächs einen ersten Blick nach vorne zu werfen. Die konkrete Planung, bei der die persönliche Situation auch detailliert mit einem Finanzplan berechnet werden kann, erfolgt idealerweise etwa fünf Jahre vor dem gewünschten Pensionierungszeitpunkt.

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Massimo Cardone ist Finanzplaner mit eidgenössischem Fachausweis. Bei der Schaffhauser Kantonalbank bietet er bereits seit 2002 Beratungsgespräche zur Planung der Pensionierung an.

Veröffentlicht am 28. Juni 2022

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